Кредитні канікули під час воєнного стану

Згідно з нещодавнім звітом Міжнародної організації праці з 24 лютого 2022 року (справді чорної дати в новітній історії України) у нашій країні вже втрачено близько 4,8 мільйона робочих місць. Якщо військові дії припиняться найближчими місяцями, може настати поступове відновлення з поверненням 3,4 мільйона робочих місць, якщо ж військова ескалація продовжуватиметься, то втрати робочих місць досягнуть 7 мільйонів. Упевнений, що більшість українців засинають і прокидаються з думкою про швидке закінчення війни, про мирне небо, про життя і здоров’я своїх рідних. На жаль, значна частина наших співгромадян опинилася в зоні активних бойових дій і продовжує потерпати від людиноненависницької війни ідеологів “руского міра” проти народу України та всього цивілізованого світу. Інша частина, хоч і не перебуває в регіонах, які безпосередньо охоплені війною, проте частково чи повністю втратила роботу внаслідок цілої низки передусім економічних причин, викликаних збройною агресією російської федерації. До чого все це – запитаєте ви? Усе просто. Втрата робочого місця для держави – це насамперед недоотримані податки, а для простого українця – втрата можливості для нормального існування, забезпечення базових потреб та повна або часткова втрата можливості вчасного виконання кредитних зобов’язань.

У цій статті поговоримо про кредитні канікули як про ефективний механізм допомоги позичальникам, які частково чи повністю втратили роботу і джерела для існування у зв’язку з війною в Україні та введеним воєнним станом.

Кредитні канікули – це як канікули у школі. Дитина залишається учнем, на навчання не ходить, але домашнє завдання їй все одно доведеться рано чи пізно виконувати. Якщо ж говорити юридичною мовою, то під кредитними канікулами слід розуміти тимчасове відстрочення від сплати платежів за кредитом, що надає кредитор позичальнику з власної ініціативи, зі збереженням зобов’язань щодо його погашення в майбутньому. Кредитна установа (у нашому випадку – банк) може відтермінувати на певний період сплату основної суми кредиту та/або відсотків за користування таким кредитом.

Слід розуміти, що оскільки кредитні канікули є правом банку, а не обов’язком, тому можливість їх оформлення, умови надання та строки визначає кожен банк індивідуально за окремим зверненням позичальника, або ж із без такого, оскільки найбільші українські банки самостійно запровадили кредитні канікули для своїх клієнтів через війну в Україні та оголошений воєнний стан.

Одного автоматичного прощення боргів за кредитами немає і не буде. Ані тіла кредиту, ані процентів за кредитом, які продовжують нараховувати банки. Воєнний стан не може бути підставою для повного звільнення позичальників від кредитних зобов’язань, адже, розуміючи всі труднощі позичальників, потрібно розуміти паритетні труднощі кредиторів-банків, які в умовах воєнного стану продовжують, зокрема, нарахування відсотків за депозитними вкладами.

Після початку війни та введення воєнного стану Верховна Рада України разом із Національним банком України змінили правове регулювання сфери кредитних відносин.

Зокрема, прийнято Закон України “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану” від 15.03.2022 р. № 2120-IX (далі – Закон № 2120). Цей Закон уніс зміни до Цивільного кодексу України та Закону України “Про споживче кредитування”. А Національний банк України прийняв постанову від 25.02.2022 р. № 23 “Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп”, якою затвердив Правила роботи банків у зв’язку з введенням в Україні воєнного стану.

Основні положення Закону № 2120, чинні в період дії в Україні воєнного стану та у 30-денний строк після його припинення або скасування, можна виокремити таким чином:

1. Позичальники не несуть відповідальності під час воєнного стану та упродовж 30 днів після його скасування за прострочення кредитних зобов’язань і таке прострочення не впливатиме на кредитну історію позичальника.

2. Неустойка (штраф, пеня), інші платежі, які за своєю суттю є платою за прострочення платежів, під час воєнного стану позичальникам не нараховуються, а ті, що нараховані з 24 лютого 2022 року повинні бути списані. Це правило стосується як підприємницьких кредитів, так і споживчих.

3. Щодо споживчого кредитування забороняється збільшувати відсоткову ставку за користування кредитом у разі невиконання зобов’язань за договором. Проте не слід забувати ось про що: якщо кредитним договором передбачена змінювана процентна ставка, то банк самостійно із визначеною у кредитному договорі періодичністю має право збільшувати та зобов’язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, установлених кредитним договором.

Із наведеного вище вбачається, що законодавець на час дії воєнного стану фактично запровадив скасування санкцій за невиконання основного зобов’язання, а не скасування виконання зобов’язань за кредитними договорами як таких.

Для великої кількості наших співгромадян придбання власної нерухомості є основною матеріальною метою в житті, такою собі самоціллю № 1. Із найбільшими проблемами щодо обслуговування кредитів у всі кризові часи стикаються саме особи, які придбали нерухомість в іпотеку. Це й не дивно, зважаючи на високу вартість житла в найбільших містах України та вартість кредитних ресурсів, простіше кажучи, надмірно високий розмір процентної ставки за іпотечними кредитами. За даними Національного банку України, тільки минулого року банки видали 10,8 тис. іпотечних кредитів на суму 8,9 мільярда гривень. За кількістю оформлених іпотечних договорів у лідерах очікувано опинилися Київ та Київська область (4,4 тис. договорів на суму 4,8 мільярда гривень) та Харківська область (1,1 тис. договорів на суму 739 мільйонів гривень) – регіони, мешканці яких чи не найбільше постраждали в перші місяці війни.

Слід зауважити, що кредитні ресурси ніколи не були дешевими для простого українця, у цьому і є найбільший ризик – на фоні високої вартості іпотечного кредиту як такого та різкого зниження доходів позичальників унаслідок війни ризик неповернення іпотечного кредиту значно зростає. Саме для того щоб уникнути кризи неплатежів, іпотечні позичальники були додатково захищені положенням про те, що під час дії кредитних канікул іпотекодержатель, тобто банк, не має права виселяти з іпотечного житла його мешканців, набувати право власності на предмет іпотеки або продавати його. Як і стосовно інших кредитів, у період дії в Україні воєнного стану та у 30-денний строк після його припинення або скасування є можливість зупинити сплату платежів за іпотечним кредитом.

Найважча ж ситуація на цей час спостерігається в тих позичальників, у яких предмет іпотеки (квартира чи будинок) були зруйновані внаслідок бойових дій, оскільки навіть за таких умов кредитні зобов’язання позичальника не припиняються, а страхування такого майна не покриває ризиків його повного або часткового знищення внаслідок бойових дій. Як відомо, в Україні запроваджено механізм відшкодування збитків за пошкоджене майно через додаток Дія “Пошкоджене майно”. Ініціатива, звісно, правильна і своєчасна. Але цей механізм до кінця не відпрацьовано, і найімовірніше, що після завершення воєнного стану позичальник може фактично залишитись як без свого будинку чи квартири, так і без своєчасного відшкодування, з одного боку, натомість із вимогами від банку щодо виплати іпотечного кредиту, з іншого боку. Задля уникнення такої ситуації деякі експерти прогнозують, що в Україні розглядатимуть можливість введення мораторію на виплату іпотечних кредитів до моменту відшкодування збитків через додаток Дія “Пошкоджене майно”.

Кредитні канікули покликані лише тимчасово зняти фінансове навантаження з позичальника без порушення прав кредитора та є першочергово правом позичальника скористатися ними. Тому якщо ви маєте можливість вчасно сплачувати кошти за своїми кредитними зобов’язаннями – робіть це. Економіка України у воєнний час опинилася перед численними викликами. Вчасне обслуговування кредитних зобов’язань – ваш внесок у її стабільність і швидке повоєнне відновлення.

Джерело: Юрист&Зкон