Повномасштабне продовження російсько-української війни, яка почалася у 2014 р. незаконною анексією Криму та Донбасу, має нищівний вплив на всі сфери суспільного та економічного життя. На жаль, банківська система України ніколи не відзначалася стабільністю. З 2014 р. антитерористична операція (потім її назвали операцією об’єднаних сил, а правильніше сказати, що це війна з російською федерацією) призвела до неплатоспроможності десятків українських банків. Не всі з них дотримувалися чинного законодавства, створювали резерви та стабілізаційні фонди у достатньому обсязі, адже деякі виконували функцію «гаманців» номінальних власників та приховували кінцевих бенефіціарів.
Новий етап війни російської федерації проти України викликав цілком обґрунтоване занепокоєння українців щодо безпеки їх заощаджень. Саме занепокоєння, а не паніку. На мій погляд, від сильної турбулентності банківський сектор наразі не потерпає, ситуація в цілому контрольована, за 55 днів війни не збанкрутував жодний банк. Проте одним із завдань держави і є забезпечення стабільності фінансової системи та гарантування вкладів громадян.
Як працює система гарантування вкладів фізичних осіб в Україні
У разі ліквідації банку держава, від імені якої діє Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (далі — Фонд), відшкодовує вкладникам кошти у межах гарантованої суми. Фонд відшкодовує кошти фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців у національній та іноземній валюті, залучені банками на умовах договору банківського (карткового) рахунку, чи вклади (депозити) разом з нарахованими відсотками. Вклади в іноземній валюті відшкодовуються у гривнях за курсом Національного банку України.
До початку повномасштабного вторгнення російської федерації в Україну гарантована сума відшкодування за банківськими вкладами становила 200 тис. грн. Винятки становили лише вклади в державному Ощадбанку. «Вклади фізичних осіб у Державному ощадному банку України гарантуються державою», — зазначається в Законі України «Про банки та банківську діяльність».
Закон набрав чинності
1 квітня 2022 р. Верховною Радою був прийнятий Закон України №2180-ІХ «Про внесення змін до деяких Законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб» (далі — Закон). 13 квітня він набрав чинності. Наголошуємо: цей Закон стосується вкладів лише фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців та не стосується вкладів юридичних осіб.
Мета Закону
Закон спрямований на захист прав вкладників банків, які протягом воєнного стану та 3 місяців після його припинення або скасування будуть визнані неплатоспроможними. Він містить норми, які передбачають повне відшкодування вкладів фізичних осіб за рахунок коштів Фонду на період дії воєнного стану в Україні та впродовж 3 місяців з дня його закінчення або скасування.
Тобто протягом воєнного стану та 3 місяців після нього Фонд зобов’язаний відшкодувати кожному вкладнику кошти в повному розмірі його вкладу, враховуючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує початку процедури виведення банку з ринку. Варто зазначити, що це правило застосовуватиметься до банків, щодо яких було прийнято рішення про виведення з ринку після дня набрання чинності цим Законом.
Після спливу 3 місяців з дня закінчення або скасування воєнного стану гранична сума відшкодування коштів за вкладами фізичних осіб у банку (незалежно від кількості вкладів у цьому банку) буде збільшена до 600 тис. грн, що втричі перевищуватиме поточний розмір гарантування.
Які кошти не будуть відшкодовуватися
Ні в повному, ні в частковому обсязі не будуть відшкодовуватися кошти:
- що передані банку в довірче управління, за ощадними та депозитними сертифікатами банків,
- розміщені на вклад у банку особою, яка пов’язана з банком або була такою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішення про його віднесення до категорії неплатоспроможних,
- розміщені на вклад власником істотної участі банку,
- за вкладами, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до ст. 52 Закону «Про банки і банківську діяльність», або мають інші фінансові привілеї від банку,
- за вкладом, що використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань,
- за вкладами у банківських металах.
Фактор успіху – приєднання Ощадбанку до Фонду
Пряма мова Фонду гарантування вкладів: «Це відповідає міжнародним стандартам, якими передбачена обов’язкова участь у системі гарантування всіх банківських установ, що залучають вклади, а також відкриває перед Ощадбанком нові можливості з залучення у капітал інвестицій Європейського банку реконструкції та розвитку». У Фонді також повідомили, що приєднання Ощадбанку було закладене в законодавстві ще у 2001 р., у прикінцевих положеннях закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».
Ноу-хау по-українськи?
Запровадження 100-відсоткової гарантії за вкладами — не ноу-хау України, а світова практика. Такі гарантії застосовувалися у 1997 р. в Японії, у 2000 в Туреччині та у багатьох країнах під час світової економічної кризи у 2008 р.
Українці, на жаль, є нацією, яка звикає жити в постійних потрясіннях. Безумовно, проаналізований Закон є позитивним, його призначенням, окрім секторальної підтримки фінансової системи України, є демонстрація готовності держави до можливого погіршення ситуації та готовності підтримати своїх громадян, подолати їх можливі панічні настрої. Разом з тим, держава прийняттям цього Закону показала, що не буде стояти осторонь проблем економіки та банківської сфери у період війни, та вже розробила дієвий механізм протидії викликам у банківському секторі.
Джерело: Юридична газета